FIRE-Rechner
Finden Sie heraus, wann Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen können. Geben Sie Alter, Zielrentenalter, Ersparnisse, Einkommen, Ausgaben und Annahmen (Rendite, Entnahmerate, Inflation) ein. Ergebnis: FIRE-Zahl, Jahre bis FIRE, Sparquote und jährliche Projektion.
Beispiel: FIRE-Plan ab 35 Jahren
FIRE-Zahl
$1,500,000
Jahre bis FIRE
15
Sparquote
50.00%
Status
Auf Kurs
Bei 120.000 $ Einkommen, 60.000 $ Jahresausgaben und einer Entnahmerate von 4% liegt die geschätzte FIRE-Zahl bei $1,500,000. Mit einer Sparquote von 50.00% erreicht dieses Beispiel die finanzielle Unabhängigkeit in rund 15 Jahren.
Quelle: Serverseitig berechnetes Beispiel von FinCalc – mit denselben Formeln wie der interaktive Rechner.
Ihre Situation
Annahmen
FIRE-Ergebnis
Saving $60,000 per year with a 50.00% savings rate can build a FIRE target of $1,500,000 in about 15 years (around age 50).
FIRE-Zahl
$1,500,000
60,000 ÷ 4%
Jahre bis FIRE
15
Alter 50
Sparquote
50.00%
Einkommen − Ausgaben
Status
On Track
FIRE mit 50 Jahren
Jahresprojektion
| Jahr | Alter | Anfang | Sparen | Wachstum | Ende | FIRE? |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 35 | $200,000 | $60,000 | $8,780.49 | $268,780.49 | — |
| 2027 | 36 | $268,780.49 | $60,000 | $11,800.12 | $340,580.61 | — |
| 2028 | 37 | $340,580.61 | $60,000 | $14,952.32 | $415,532.93 | — |
| 2029 | 38 | $415,532.93 | $60,000 | $18,242.91 | $493,775.84 | — |
| 2030 | 39 | $493,775.84 | $60,000 | $21,677.96 | $575,453.80 | — |
| 2031 | 40 | $575,453.80 | $60,000 | $25,263.83 | $660,717.62 | — |
| 2032 | 41 | $660,717.62 | $60,000 | $29,007.12 | $749,724.74 | — |
| 2033 | 42 | $749,724.74 | $60,000 | $32,914.74 | $842,639.48 | — |
| 2034 | 43 | $842,639.48 | $60,000 | $36,993.93 | $939,633.41 | — |
| 2035 | 44 | $939,633.41 | $60,000 | $41,252.20 | $1,040,885.61 | — |
| 2036 | 45 | $1,040,885.61 | $60,000 | $45,697.42 | $1,146,583.03 | — |
| 2037 | 46 | $1,146,583.03 | $60,000 | $50,337.79 | $1,256,920.82 | — |
| 2038 | 47 | $1,256,920.82 | $60,000 | $55,181.89 | $1,372,102.71 | — |
| 2039 | 48 | $1,372,102.71 | $60,000 | $60,238.66 | $1,492,341.36 | — |
| 2040 | 49 | $1,492,341.36 | $60,000 | $65,517.43 | $1,617,858.79 | ✓ |
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What's Next?
Wie der FIRE-Rechner funktioniert
Kurz gesagt: FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate. Bei 60.000 $ Ausgaben und 4% Entnahme beträgt das Zielvermögen 1.500.000 $; eine niedrigere Entnahmerate erhöht den Kapitalbedarf spürbar.
Quellenkontext: Die 4%-Regel geht auf historische Untersuchungen zu sicheren Entnahmeraten zurück (meist im Umfeld der Trinity Study) und sollte gegen Inflation, Sequence-of-Returns-Risiko und Bewertungsniveaus gestresst werden.
FIRE-Typen im Vergleich
Verschiedene Ansätze zur finanziellen Unabhängigkeit. Alle mit 4% Entnahmerate.
| Typ | Typische Ausgaben | FIRE-Zahl (4%) |
|---|---|---|
| Lean FIRE | $30K–$50K/year | $750K–$1.25M |
| Klassisches FIRE | $50K–$80K/year | $1.25M–$2M |
| Fat FIRE | $100K+/year | $2.5M+ |
| Barista FIRE | Teilzeiteinkommen deckt die Lücke | Niedriger (Lücke ÷ 4%) |
| Coast FIRE | Keine Einzahlungen mehr, das Wachstum trägt | Heutiges Ziel für einen späteren Termin |
Wann die 4%-Regel scheitern kann
Die 4%-Regel basiert auf historischen US-Aktien-/Anleihenrenditen. Sie kann unterperformen, wenn:
- Sequence-of-Returns-Risiko: frühe Börsenrückgänge (erste 5–10 Jahre der Rente) können das Portfolio schneller aufzehren als Backtests zeigen.
- Höhere Inflation oder niedrigere zukünftige Renditen: wenn die Realrenditen unter historischen Werten liegen, kann 4% zu aggressiv sein. Viele nutzen 3–3,5% für längere Ruhestandsphasen.
- Längerer Zeithorizont als 30 Jahre: Rente mit 40 bedeutet 45+ Entnahmejahre. Eine niedrigere Rate (z.B. 3,5%) gibt einen Sicherheitspuffer.
Methodik und Formeln
- FIRE-Zahl = Jahresausgaben / sichere Entnahmerate.
- Jährliche Ersparnis = Jahreseinkommen - Jahresausgaben.
- Jährliche Fortschreibung des Guthabens = (Anfangsguthaben + jährliche Ersparnis) * (1 + erwartete Rendite).
- Kursprüfung: prognostiziertes Guthaben im Zielalter im Vergleich zur FIRE-Zahl.
Ihre FIRE-Zahl ist das Vermögen, das Ihre jährlichen Ausgaben bei Ihrer gewählten Entnahmerate (z.B. 4%) deckt: FIRE-Zahl = Ausgaben ÷ Entnahmerate. Der Rechner projiziert Ihr Guthaben Jahr für Jahr in realer Kaufkraft: jedes Jahr addieren Sie Ihre Ersparnisse (Einkommen − Ausgaben) und wenden die erwartete Realrendite an. Wenn Ihr Guthaben die FIRE-Zahl erreicht, haben Sie finanzielle Unabhängigkeit.
Sichere Entnahmerate
Die 4%-Regel (Trinity Study) besagt, dass Sie jährlich 4% Ihres Portfolios entnehmen können mit hoher Wahrscheinlichkeit, 30 Jahre durchzuhalten. Manche nutzen 3–3,5% für längere Ruhestandsphasen. Eine niedrigere Rate bedeutet eine höhere FIRE-Zahl und mehr Jahre bis dahin.
Real- vs. Nominalrendite
Der Rechner nutzt die Realrendite (nach Inflation), damit FIRE-Zahl und Zeithorizont in heutiger Kaufkraft angezeigt werden. Realrendite = (1 + Nominalrendite) / (1 + Inflation) − 1. Ihre jährlichen Ersparnisse werden in realen Größen konstant angenommen.
On track oder mehr sparen
Wenn Sie Ihre FIRE-Zahl bis zum Zielrentenalter erreichen, sind Sie auf Kurs. Wenn nicht, zeigt der Rechner, dass Sie mehr sparen müssen: höhere Sparquote, geringere Ausgaben, höheres Zielalter oder (vorsichtig) höhere Renditeannahme.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die FIRE-Zahl?
Ihre FIRE-Zahl ist das Vermögen, das nötig ist, damit Ihre jährlichen Ausgaben durch Kapitalerträge gedeckt werden, ohne das Kapital anzugreifen. Berechnung: Ausgaben ÷ Entnahmerate. Beispiel: 60.000 $ Ausgaben bei 4% = FIRE-Zahl 1.500.000 $. Die 4%-Regel stammt aus der Trinity Study.
In wie vielen Jahren kann ich in Rente (FIRE)?
Der Rechner projiziert Ihr Portfolio Jahr für Jahr: Sie addieren jedes Jahr Ihre Ersparnisse (Einkommen − Ausgaben) und wenden die erwartete Realrendite an. Wenn Ihr Guthaben die FIRE-Zahl erreicht, haben Sie finanzielle Unabhängigkeit. "Jahre bis FIRE" zeigt, wie lange das dauert.
Welche Sparquote ist gut für FIRE?
Eine höhere Sparquote verkürzt die Zeit bis FIRE. Viele FIRE-Anhänger streben 50% oder mehr an. Der Rechner zeigt Ihre Sparquote als (Einkommen − Ausgaben) ÷ Einkommen. Wenn Sie nicht auf Kurs sind, erhöhen Sie die Sparquote, senken Ausgaben oder verschieben das Zielalter.
Warum Realrendite (nach Inflation)?
Der Rechner nutzt die Realrendite, damit FIRE-Zahl und Projektionen in heutiger Kaufkraft dargestellt werden. Realrendite = (1 + Nominalrendite) / (1 + Inflation) − 1. So sehen Sie, wann Sie sich Ihren Lebensstil in heutigen Euro leisten können.
Welche Entnahmerate soll ich nutzen?
4% ist ein gängiger Standard (Trinity Study, grob tragfähig über 30 Jahre). Manche nutzen 3–3,5% für längere Ruhestandsphasen. Eine niedrigere Rate bedeutet höhere FIRE-Zahl und mehr Jahre bis dahin.
Wie viel Geld brauche ich für den Ruhestand bei 60.000 $ Jahresausgaben?
Bei einer Entnahmerate von 4% liegt das Zielportfolio bei 1.500.000 $, denn 60.000 $ ÷ 0,04 = 1.500.000 $. Bei 3,5% Entnahme steigt das Ziel auf rund 1.714.000 $. Eine niedrigere Entnahmerate bietet mehr Sicherheit, verlangt aber auch mehr Kapital.
Erreiche ich FIRE in 15 Jahren mit einer Sparquote von 50%?
Eine Sparquote von 50% macht FIRE in 15 Jahren realistisch — vorausgesetzt, Sie legen konsequent an und rechnen langfristig mit 6 bis 7% Rendite. Wer von 100.000 $ Einkommen 50.000 $ pro Jahr zurücklegt, kommt bei 7% Rendite und ohne Startkapital in 15 Jahren auf etwa 1,25 Mio. $. Wie lange es tatsächlich dauert, hängt stark von den Marktrenditen und Ihrem Ausgabenniveau ab.
Worin unterscheiden sich Lean FIRE und Fat FIRE?
Lean FIRE zielt auf niedrigere Jahresausgaben, für einen Haushalt oft 30.000 bis 50.000 $, Fat FIRE dagegen auf 100.000 $ und mehr. Bei 4% Entnahme entspricht das Portfolios von rund 750.000 bis 1.250.000 $ für Lean FIRE und ab 2.500.000 $ für Fat FIRE. Welches Ziel passt, hängt von Ihrem geplanten Lebensstil und den Kosten an Ihrem Wohnort ab.
Wie stark verändert die Inflation meine FIRE-Zahl?
Die Inflation erhöht unmittelbar die Ausgaben, die Ihr Portfolio tragen muss. Steigen die Jahresausgaben von 60.000 $ auf 75.000 $, wächst die FIRE-Zahl bei 4% Entnahme von 1.500.000 $ auf 1.875.000 $. Allein die Ausgabensteigerung verlangt also 375.000 $ mehr Vermögen.
Worin unterscheiden sich Barista FIRE und Coast FIRE?
Barista FIRE: Ihr angelegtes Vermögen deckt die Lücke zwischen Teilzeiteinkommen und Ausgaben. Sie geben die Vollzeitstelle auf und stocken mit einem Teilzeitjob auf (namensgebend: als Barista). Coast FIRE: Ihr heutiges Vermögen reicht bereits aus, um ohne weitere Einzahlungen allein durch den Wertzuwachs bis zum Rentenalter die volle FIRE-Zahl zu erreichen. Sie arbeiten weiter, sparen aber nicht mehr. Barista FIRE braucht weniger Kapital, Coast FIRE mehr im Voraus.
Wann scheitert die 4%-Regel?
Die 4%-Regel kann scheitern bei einer ungünstigen Renditereihenfolge (Sequence-of-Returns-Risiko, etwa ein Börsencrash direkt zu Beginn des Ruhestands), bei höherer Inflation als historisch üblich, bei einer Ruhestandsdauer von mehr als 30 Jahren oder bei niedrigeren künftigen Renditen. Viele Ruheständler rechnen deshalb mit 3–3,5%, vor allem beim Ausstieg vor 50.
Wie viel muss ich sparen, um mit 50 in Rente zu gehen?
Das hängt von Ihren Ausgaben und der Entnahmerate ab. Bei 60.000 $ Jahresausgaben und 4% Entnahme brauchen Sie 1,5 Mio. $. Mit einer Sparquote von 50% bei 100.000 $ Einkommen legen Sie 50.000 $ pro Jahr zurück; bei 7% Rendite ergibt das aus null Startkapital in 15 Jahren rund 1,25 Mio. $. Rechnen Sie am besten mit Ihren eigenen Zahlen im Rechner.
Ist FinCalc dasselbe wie Firecalc?
Nein. FinCalc (fincalcapp.com) ist ein eigenständiger, kostenloser FIRE-Rechner. Firecalc (firecalc.com) ist ein Simulationswerkzeug für den Ruhestand mit Monte-Carlo-Analysen und historischen Szenarien. FinCalc konzentriert sich auf FIRE-Zahl, Jahre bis zum Ruhestand und Sparquote — einfacher und schneller. Beide sind kostenlos; nutzen Sie das Werkzeug, das zu Ihrem Bedarf passt.
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Berechne, wie viel du heute brauchst, damit Zinseszins dein Ziel bis zur Rente ohne weitere Sparbeiträge erreicht.
Barista FIRE Rechner
Schätze das Vermögen, um Vollzeit zu verlassen, Teilzeit zu arbeiten und die Ausgabenlücke per Entnahme zu decken.
Entnahmeplan-Rechner
Wie lange hält das Portfolio? 4%-Regel, inflationsbereinigte Entnahmen, Jahr-für-Jahr-Projektion.
Altersvorsorge
Projizieren Sie Ihre Altersvorsorge mit Zinseszinseffekt und Arbeitgeberzuschuss. 4%-Regel.
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Vergleiche Social-Security-Leistungen bei 62, 67 und 70 mit Lebenszeit-Summen und Break-even-Alter.
401(k) Sonderauszahlungs-Rechner
Schätze Steuer und 10% Strafe bei vorzeitiger 401(k)-Auszahlung. Bundes- und Landessteuer nach Staat und Einkommen.