Schuldentilgungsrechner

Avalanche (höchster Zins zuerst) minimiert die Gesamtzinsen und ist mathematisch optimal — bei 48.000 $ über Kreditkarte (22,99%), Auto (6,5%) und Studiendarlehen (5%) spart Avalanche bei 300 $/Monat Extra typischerweise 1.000–3.000 $ mehr als Snowball. Snowball (kleinste Restschuld zuerst) bringt schnelle Erfolge und hilft manchen, motiviert zu bleiben. Nutzen Sie den Rechner für Ihre konkreten Schulden.

Das hängt von Restschulden, Zinssätzen und Extra-Rate ab. Bei 48.000 $ Gesamtschuld und 300 $/Monat Extra sparen beide Methoden tausende Zinsen und verkürzen das schuldenfreie Datum gegenüber reinen Mindestraten. Hohe Zinsschulden (z.B. Kreditkarten 22–24%) kosten am meisten — sie zuerst zu tilgen spart typischerweise am meisten. Geben Sie Ihre Schulden im Rechner ein.

Für minimale Zinsen: Mindestraten auf alle Schulden, jede Extrarate auf die höchstverzinselte (Avalanche). Für psychologische Motivation: zuerst kleinste Restschuld tilgen, dann die Rate auf die nächste übertragen (Snowball). Der Rechner zeigt die exakte Reihenfolge beider Strategien und den Zinsunterschied.

10.000 $ bei 22,99% APR, 250 $ Mindestrate und 300 $ Extra (550 $ gesamt) sind in ca. 2–3 Jahren statt 5+ Jahren mit Mindestrate allein tilgbar — tausende Zinsen gespart. Die genaue Dauer hängt von Restschuld, Zins, Mindestrate und Extra ab. Fügen Sie Ihre Karte dem Rechner hinzu.

Ja. Snowball nutzt die freigewordenen Mindestraten nach jeder Tilgung und wendet sie auf die nächste Schuld an — ein Kaskadeneffekt. Oft tilgt man so schneller als mit reinen Mindestraten (hunderte oder tausende Euro Ersparnis). Avalanche spart meist etwas mehr Zinsen, aber beide Strategien sind deutlich besser als Mindestraten allein.

Verteilen sich 30.000 $ auf Kreditkarten und Darlehen, spart Avalanche meist mehr Zinsen, weil zuerst der höchste APR getilgt wird. Bei gleicher Monatsrate liegt die Zinsersparnis gegenüber Snowball häufig bei 1.000 bis 3.000 $. Snowball bleibt trotzdem sinnvoll, wenn schnelle Anfangserfolge Ihnen helfen, konsequent dranzubleiben.

Bei 40.000 $ Schulden mit einem gemischten APR von rund 10% verkürzen 300 $ pro Monat die Tilgung um etwa 3 bis 5 Jahre. Die Gesamtzinsen sinken dabei um grob 8.000 bis 15.000 $. Das genaue Ergebnis hängt von Mindestraten, Zinssätzen und der gewählten Strategie ab.

Bei 22% APR und einer festen Monatsrate von 300 $ sind 10.000 $ nach rund 47 Monaten getilgt. In dieser Zeit fallen etwa 4.000 $ Zinsen an. Mit 400 $ pro Monat verkürzt sich die Tilgung auf etwa 32 Monate, und die Zinsen sinken um rund 1.600 $.

Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn neuer APR und Gebühren unter Ihren bisherigen gewichteten Kosten liegen. Wer 20.000 $ von 19% auf 10% APR umschuldet, senkt die Jahreszinsen vor Gebühren von etwa 3.800 $ auf 2.000 $. Bei 5% Bearbeitungsgebühr stehen dem allerdings 1.000 $ Einmalkosten gegenüber, die die Zinsersparnis erst wieder ausgleichen muss.

Nutzen Sie Snowball, wenn Ihnen Erfolgserlebnisse mehr wert sind als die letzte Zinsersparnis. Wenn Sie bei Avalanche Gefahr laufen aufzugeben, weil monatelang kein sichtbarer Fortschritt entsteht, hilft Snowball beim Durchhalten. Bei 30.000 bis 50.000 $ Schulden beträgt der Zinsunterschied oft 1.000–4.000 $ — wenn Sie mit Snowball konsequent weiterzahlen, kann sich das lohnen.

Liegt der APR Ihrer Schulden über der erwarteten Rendite nach Steuern (etwa 20% Kreditkarte gegenüber 7% am Aktienmarkt), tilgen Sie zuerst. Hochverzinste Schulden sind ein garantierter Verlust. Bei niedrig verzinsten Schulden (etwa 4% Studiendarlehen) kann die Geldanlage langfristig mehr bringen — die Tilgung senkt dafür Ihr Risiko und schafft finanziellen Spielraum.

Nein. Wer Schulden abbaut, verbessert in der Regel Kreditauslastung und Zahlungshistorie, was den Score steigen lassen kann. Die Schließung eines Kontos kann kurzfristig zu einem kleinen Rückgang führen; auf Dauer wirken Schuldenfreiheit und eine niedrigere Auslastung jedoch positiv auf den Score.

Tragen Sie jede Schuld (Restschuld, APR, Mindestrate) sowie Ihre monatliche Sondertilgung in den Rechner ein. Er rechnet Monat für Monat, bis alle Restschulden auf null stehen, und zeigt Ihr schuldenfreies Datum für Avalanche und Snowball. Verändern Sie die Sondertilgung, um zu sehen, wie sich das Datum verschiebt.