Calculadora FIRE
Descubra cuándo puede alcanzar la independencia financiera y jubilarse antes. Introduzca su edad, edad objetivo de jubilación, ahorros actuales, ingresos, gastos y supuestos (rentabilidad, tasa de retiro segura, inflación). Los resultados incluyen su cifra FIRE, años hasta FIRE, tasa de ahorro y proyección anual para ver si va por buen camino.
Ejemplo: plan FIRE desde los 35 años
Cifra FIRE
$1,500,000
Años hasta FIRE
15
Tasa de ahorro
50.00%
Estado
Por buen camino
Con 120.000 $ de ingresos, 60.000 $ de gastos anuales y una tasa de retiro del 4%, el objetivo FIRE estimado es de $1,500,000. Con una tasa de ahorro del 50.00%, este ejemplo sitúa la independencia financiera dentro de unos 15 años.
Fuente: ejemplo calculado en el servidor por FinCalc con las mismas fórmulas que la calculadora interactiva.
Su situación
Supuestos
Resultados FIRE
Saving $60,000 per year with a 50.00% savings rate can build a FIRE target of $1,500,000 in about 15 years (around age 50).
Cifra FIRE
$1,500,000
60,000 ÷ 4%
Años hasta FIRE
15
Edad 50
Tasa de ahorro
50.00%
Ingresos − gastos
Estado
Por buen camino
FIRE a los 50
Proyección año a año
| Año | Edad | Inicio | Ahorro | Crecimiento | Final | ¿FIRE? |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 35 | $200,000 | $60,000 | $8,780.49 | $268,780.49 | — |
| 2027 | 36 | $268,780.49 | $60,000 | $11,800.12 | $340,580.61 | — |
| 2028 | 37 | $340,580.61 | $60,000 | $14,952.32 | $415,532.93 | — |
| 2029 | 38 | $415,532.93 | $60,000 | $18,242.91 | $493,775.84 | — |
| 2030 | 39 | $493,775.84 | $60,000 | $21,677.96 | $575,453.80 | — |
| 2031 | 40 | $575,453.80 | $60,000 | $25,263.83 | $660,717.62 | — |
| 2032 | 41 | $660,717.62 | $60,000 | $29,007.12 | $749,724.74 | — |
| 2033 | 42 | $749,724.74 | $60,000 | $32,914.74 | $842,639.48 | — |
| 2034 | 43 | $842,639.48 | $60,000 | $36,993.93 | $939,633.41 | — |
| 2035 | 44 | $939,633.41 | $60,000 | $41,252.20 | $1,040,885.61 | — |
| 2036 | 45 | $1,040,885.61 | $60,000 | $45,697.42 | $1,146,583.03 | — |
| 2037 | 46 | $1,146,583.03 | $60,000 | $50,337.79 | $1,256,920.82 | — |
| 2038 | 47 | $1,256,920.82 | $60,000 | $55,181.89 | $1,372,102.71 | — |
| 2039 | 48 | $1,372,102.71 | $60,000 | $60,238.66 | $1,492,341.36 | — |
| 2040 | 49 | $1,492,341.36 | $60,000 | $65,517.43 | $1,617,858.79 | ✓ |
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What's Next?
Cómo funciona la calculadora FIRE
Respuesta directa: objetivo FIRE = gastos anuales / tasa de retiro. Con 60.000 $ de gasto y una tasa de retiro del 4%, el capital objetivo es de 1.500.000 $; con tasas de retiro menores, el capital necesario sube de forma notable.
Contexto de la fuente: el marco del 4% procede de la investigación histórica sobre tasas de retiro seguras (habitualmente vinculada a estudios del tipo Trinity) y conviene someterlo a pruebas de estrés por inflación, riesgo de secuencia de rentabilidades y niveles de valoración.
Tipos FIRE comparados
Distintos enfoques de independencia financiera. Todos con tasa de retiro 4%.
| Tipo | Gasto habitual | Cifra FIRE (4%) |
|---|---|---|
| Lean FIRE | $30K–$50K/year | $750K–$1.25M |
| FIRE tradicional | $50K–$80K/year | $1.25M–$2M |
| Fat FIRE | $100K+/year | $2.5M+ |
| Barista FIRE | Los ingresos a tiempo parcial cubren la diferencia | Menor (diferencia ÷ 4%) |
| Coast FIRE | Deje de aportar: el crecimiento hace el resto | Objetivo de hoy para una fecha futura |
Cuándo la regla del 4% puede fallar
La regla del 4% se basa en rentabilidades históricas de acciones/bonos US. Puede fallar cuando:
- Riesgo de secuencia de rentabilidades: caídas bursátiles tempranas (primeros 5–10 años de jubilación) pueden agotar el portfolio más rápido que los backtests.
- Mayor inflación o menores rentabilidades futuras: si las rentabilidades reales bajan respecto al histórico, el 4% puede ser demasiado agresivo. Muchos usan 3–3,5% para jubilaciones más largas.
- Horizonte superior a 30 años: jubilarse a los 40 implica 45+ años de retiros. Una tasa menor (p. ej. 3,5%) añade un colchón de seguridad.
Metodología y fórmulas
- Cifra FIRE = gastos anuales / tasa de retiro segura.
- Ahorro anual = ingresos anuales - gastos anuales.
- Actualización anual del saldo = (saldo inicial + ahorro anual) * (1 + rentabilidad esperada).
- La comprobación de «por buen camino» compara el saldo previsto a la edad objetivo con la cifra FIRE.
Su cifra FIRE es el tamaño del portafolio que cubre sus gastos anuales a su tasa de retiro segura elegida (p. ej. 4%): cifra FIRE = gastos ÷ tasa de retiro. La calculadora proyecta su saldo año a año en términos reales (tras inflación): cada año añade sus ahorros (ingresos − gastos) y aplica su rentabilidad real esperada. Cuando el saldo alcanza la cifra FIRE, ha llegado a la independencia financiera.
Tasa de retiro segura
La regla del 4% (Trinity Study) sugiere que puede retirar el 4% de su portafolio anual con alta probabilidad de no agotarlo en 30 años. Algunos usan 3–3,5% para jubilaciones más largas. Una tasa menor implica mayor cifra FIRE y normalmente más años para alcanzarla.
Rentabilidad real vs nominal
La calculadora usa rentabilidad real (tras inflación) para que su cifra FIRE y plazo estén en poder adquisitivo actual. Rentabilidad real = (1 + rentabilidad nominal) / (1 + inflación) − 1. Sus ahorros anuales se asumen constantes en términos reales.
Por buen camino o ahorrar más
Si alcanza su cifra FIRE a su edad objetivo de jubilación o antes, va por buen camino. Si no, la calculadora indica que debe ahorrar más: considere una tasa de ahorro mayor, gastos menores, una edad objetivo más alta o (con cautela) una rentabilidad esperada mayor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la cifra FIRE?
Su cifra FIRE es el ahorro necesario para que los gastos anuales se cubran con la rentabilidad de las inversiones sin tocar el capital. Se calcula como: gastos anuales ÷ tasa de retiro segura. Ejemplo: 60.000 $ de gastos al 4% implica una cifra FIRE de 1.500.000 $. La regla del 4% viene del Trinity Study y es un valor habitual.
¿Cuántos años faltan para poder jubilarme (FIRE)?
La calculadora proyecta su portafolio año a año: cada año suma (ingresos − gastos) en ahorro y aplica su rentabilidad real esperada (tras inflación). Cuando el saldo alcanza su cifra FIRE, ha alcanzado la independencia financiera. "Años hasta FIRE" es el número de años necesarios. Si no la alcanza a su edad objetivo, la calculadora indica "Ahorre más" y puede subir la tasa de ahorro o retrasar la edad objetivo.
¿Qué tasa de ahorro es buena para FIRE?
Una tasa de ahorro mayor acorta el tiempo hasta FIRE. Muchos seguidores FIRE apuntan al 50% o más. La calculadora muestra su tasa actual como (ingresos − gastos) ÷ ingresos. Si no va por buen camino a su edad objetivo, intente subir la tasa de ahorro, reducir gastos o aumentar la edad objetivo.
¿Por qué usar rentabilidad real (tras inflación)?
La calculadora usa rentabilidad real para que su cifra FIRE y proyecciones estén en poder adquisitivo actual. Rentabilidad real = (1 + rentabilidad nominal) / (1 + inflación) − 1. Así verá cuándo puede permitirse su estilo de vida actual en dinero de hoy, sin que la inflación distorsione el calendario.
¿Qué tasa de retiro segura debo usar?
4% es un valor habitual basado en el Trinity Study (aproximadamente sostenible en 30 años). Algunos usan 3–3,5% para jubilaciones más largas o más precaución. Introduzca su propia tasa en la calculadora; una tasa menor implica mayor cifra FIRE y más años para alcanzarla.
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme con 60.000 $ de gasto anual?
Con una tasa de retiro del 4%, el portafolio objetivo es de 1.500.000 $, porque 60.000 $ / 0,04 = 1.500.000 $. Con una tasa del 3,5%, el objetivo sube hasta unos 1.714.000 $. Una tasa de retiro menor aporta más seguridad, pero exige más capital.
¿Puedo alcanzar FIRE en 15 años con una tasa de ahorro del 50%?
Una tasa de ahorro del 50% hace viable un horizonte de 15 años, sobre todo si invierte de forma constante y obtiene rentabilidades del 6% al 7% a largo plazo. Por ejemplo, ahorrar 50.000 $ al año con unos ingresos de 100.000 $ permite acumular alrededor de 1,25 millones $ en 15 años al 7%, partiendo de cero. El tiempo necesario varía mucho según las rentabilidades del mercado y su nivel de gasto.
¿Qué diferencia hay entre Lean FIRE y Fat FIRE?
Lean FIRE apunta a un gasto anual bajo, a menudo de entre 30.000 y 50.000 $ por hogar, mientras que Fat FIRE busca un gasto más alto, de 100.000 $ o más. Al 4%, eso supone portafolios de entre 750.000 y 1.250.000 $ para Lean FIRE y de más de 2.500.000 $ para Fat FIRE. El objetivo adecuado depende del estilo de vida que espere y del coste de la zona donde viva.
¿Cuánto cambia la inflación mi cifra FIRE?
La inflación eleva directamente el gasto que su portafolio debe cubrir. Si el gasto anual pasa de 60.000 a 75.000 $, el objetivo FIRE al 4% sube de 1.500.000 a 1.875.000 $. Solo por la inflación del gasto, necesita 375.000 $ más en activos.
¿Qué diferencia hay entre Barista FIRE y Coast FIRE?
Barista FIRE: tiene invertido lo suficiente para cubrir la diferencia entre unos ingresos a tiempo parcial y sus gastos. Se deja el trabajo a jornada completa y se complementa con un empleo parcial (de ahí lo de barista). Coast FIRE: ya tiene hoy lo suficiente para que, sin aportar nada más, el crecimiento alcance su cifra FIRE completa a la edad de jubilación; sigue trabajando, pero deja de ahorrar. Barista FIRE exige menos capital; Coast FIRE, más desde el principio.
¿Cuándo falla la regla del 4%?
La regla del 4% puede quedarse corta con una mala secuencia de rentabilidades (una caída bursátil al principio de la jubilación), una inflación superior a la histórica, una jubilación de más de 30 años o rentabilidades futuras más bajas. Muchos jubilados usan un 3–3,5% como margen adicional de seguridad, sobre todo si se jubilan antes de los 50.
¿Cuánto necesito ahorrar para jubilarme a los 50?
Depende de su gasto y de su tasa de retiro. Con 60.000 $ de gasto al año y una tasa de retiro del 4%, necesita 1,5 millones $. Con una tasa de ahorro del 50% sobre unos ingresos de 100.000 $, ahorra 50.000 $ al año; al 7% de rentabilidad, eso son unos 1,25 millones $ en 15 años partiendo de cero. Use la calculadora con sus propias cifras.
¿FinCalc es lo mismo que Firecalc?
No. FinCalc (fincalcapp.com) es una calculadora FIRE gratuita e independiente. Firecalc (firecalc.com) es una herramienta de simulación de jubilación con escenarios históricos y Monte Carlo. FinCalc se centra en la cifra FIRE, los años hasta la jubilación y la tasa de ahorro: más simple y más rápida. Ambas son gratuitas; use la que mejor le encaje.
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