Calculadora amortización deudas

La avalancha (mayor APR primero) minimiza el interés total y es matemáticamente óptima — con 48.000 $ entre tarjeta (22,99%), auto (6,5%) y préstamo estudios (5%), la avalancha suele ahorrar entre 1.000 y 3.000 $ más que la bola de nieve con 300 $/mes extra. La bola de nieve (menor saldo primero) da victorias más rápidas y ayuda a algunos a mantener la motivación. Use esta calculadora para comparar ambas con sus deudas reales.

Depende de sus saldos, APR y pago extra. Con 48.000 $ de deuda total y 300 $/mes extra, tanto avalancha como bola de nieve ahorran miles en interés y acortan años la fecha sin deudas frente a pagar solo el mínimo. La deuda con alto APR (p. ej. tarjetas al 22–24%) cuesta más — atacarla primero con pagos extra suele ahorrar más. Introduzca sus deudas en la calculadora para ver el interés exacto ahorrado.

Para menos interés total: pague el mínimo en todas y destine cada euro extra a la deuda con mayor APR (avalancha). Para impulso psicológico: liquide primero el menor saldo y luego aplique esa cuota a la siguiente (bola de nieve). Esta calculadora muestra el orden exacto para ambas estrategias y la diferencia de interés para que pueda elegir.

Un saldo de 10.000 $ al 22,99% APR con mínimo de 250 $ y 300 $ extra (550 $ total) puede liquidarse en unos 2–3 años en vez de 5+ pagando solo el mínimo — ahorrando miles en interés. El tiempo exacto depende de su saldo, tipo, mínimo y cantidad extra. Añada su tarjeta a la calculadora para ver su fecha sin deudas e interés total.

Sí. La bola de nieve libera las cuotas mínimas a medida que se liquida cada deuda y aplica ese efectivo a la siguiente, creando un efecto en cascada. Suele liquidar deudas más rápido que solo pagar el mínimo por cientos o miles de euros. La avalancha suele ahorrar algo más en interés, pero ambas estrategias superan con mucho pagar solo el mínimo. Introduzca sus datos en la calculadora para ver la diferencia.

Con 30.000 $ repartidos entre tarjetas y préstamos, la avalancha suele ahorrar más interés porque ataca primero el APR más alto. En muchos escenarios, el ahorro ronda entre 1.000 y 3.000 $ frente a la bola de nieve con el mismo pago mensual. Aun así, la bola de nieve sigue siendo útil si las victorias tempranas le ayudan a mantener la constancia.

Con una deuda de 40.000 $ y un APR medio cercano al 10%, añadir 300 $ al mes puede adelantar la fecha sin deudas entre 3 y 5 años. También puede recortar el interés total entre 8.000 y 15.000 $. El resultado exacto depende de las cuotas mínimas, de los APR y de la estrategia elegida.

Al 22% APR y con un pago fijo de 300 $ al mes, 10.000 $ se liquidan en unos 47 meses, con un interés total cercano a 4.000 $. Subir el pago a 400 $ reduce el plazo a unos 32 meses y recorta el interés en torno a 1.600 $.

La consolidación solo ahorra dinero si el nuevo APR y las comisiones quedan por debajo de su coste ponderado actual. Por ejemplo, pasar 20.000 $ del 19% al 10% de APR reduce el interés anual de unos 3.800 $ a unos 2.000 $ antes de comisiones. Si la comisión de apertura es del 5%, son 1.000 $ de coste inicial que debe compensar con el ahorro de tipos.

Use la bola de nieve si las victorias psicológicas le importan más que el ahorro marginal de intereses. Si cree que con la avalancha acabará abandonando (meses sin progreso visible), la bola de nieve le ayudará a mantener el plan. La diferencia de interés suele situarse entre 1.000 y 4.000 $ con deudas de 30.000 a 50.000 $: si la bola de nieve consigue que siga pagando sin fallar, merece la pena.

Si el APR de su deuda supera la rentabilidad esperada de la inversión después de impuestos (por ejemplo, una tarjeta al 20% frente a un 7% de mercado), amortice primero la deuda: la deuda cara es una pérdida garantizada. Con deuda barata (por ejemplo, un préstamo de estudios al 4%), invertir puede rendir más a largo plazo, pero quitarse la deuda reduce el riesgo y libera flujo de caja.

No. Amortizar deuda suele mejorar su nivel de utilización del crédito y su historial de pagos, lo que puede subir la puntuación. Cerrar una cuenta puede provocar una bajada puntual, pero estar sin deudas y mantener una utilización baja beneficia su puntuación con el tiempo.

Introduzca cada deuda (saldo, APR y cuota mínima) y su pago extra mensual en esta calculadora. Simula mes a mes hasta que todos los saldos llegan a cero y muestra su fecha sin deudas con avalancha y con bola de nieve. Cambie el pago extra para ver cómo varía.